Maintien de revenus

Prévoyance rhumatologue  : couvrir l’arrêt de travail

CPAM du 4e au 90e jour, CARMF ensuite : deux indemnités plafonnées, qui ne paient ni vos charges ni la perte du geste. La prévoyance comble l'écart.

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Pourquoi

Pourquoi un rhumatologue libéral a besoin d’une prévoyance

Parce que les régimes obligatoires versent des indemnités plafonnées, pas votre revenu, et qu'ils ne financent jamais un cabinet.

Un cabinet de rhumatologie a des charges fixes lourdes : loyer, secrétariat, échographe articulaire, parfois ostéodensitomètre, informatique, assurances, cotisations, souvent un emprunt d'installation. Elles sont dues que vous consultiez ou non.

Côté recettes, aucun amortisseur : une opération, un accident, un épuisement, et les honoraires s'arrêtent le jour même.

La spécialité ajoute un risque propre. Une atteinte de la main, du poignet, du rachis ou de la vision fine peut empêcher les gestes sans empêcher toute activité. C'est la zone grise que les contrats traitent mal.

Contrat de prévoyance

Assurance qui vous verse un revenu de remplacement en cas d'arrêt de travail, d'invalidité ou de décès. Elle se distingue de la mutuelle, qui rembourse des frais de santé, et de la RCP, qui indemnise les tiers.

Le poste que l’on oublie : les frais généraux.

Beaucoup de contrats proposent, à côté des indemnités journalières, une garantie « frais généraux permanents ». Elle paie les charges fixes du cabinet pendant l'arrêt. Avec un local et un secrétariat, c'est souvent elle qui change vraiment l'équation.

CPAM et CARMF

Ce que couvrent déjà la CPAM et la CARMF

Avant de souscrire, sachez précisément ce que vous avez déjà : c'est la seule façon de ne pas payer deux fois la même garantie.

Depuis le 1er juillet 2021, la CPAM verse aux médecins libéraux des indemnités journalières du 4e au 90e jour d'arrêt, après 3 jours de carence. Montant : 1/730 du revenu moyen des trois dernières années, plafonné à 3 PASS. Il faut être affilié depuis au moins un an.

À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais avec son régime invalidité-décès obligatoire : indemnités journalières, rente d'invalidité, capital décès.

Depuis le 1er janvier 2025, l'IJ de la CARMF est proportionnelle au revenu (les anciennes classes sont supprimées), entre 65,84 € et 197,51 € par jour en 2026.

Pas de trou de revenu total, mais un écart.

Jusqu'au 90e jour, la CPAM verse une IJ plafonnée ; à partir du 91e jour, la CARMF prend le relais. Le problème n'est donc pas l'absence de revenu, mais son niveau.

Restent à couvrir : les 3 jours de carence, l'écart entre les indemnités et vos honoraires réels au-delà des plafonds, et les charges fixes du cabinet, qu'aucun régime ne finance.

Méthode

Demandez au courtier de partir de vos chiffres réels : bénéfice des trois dernières années, charges fixes mensuelles du cabinet, et indemnités que la CPAM puis la CARMF vous verseraient effectivement. Votre besoin est l'écart entre les deux, rien d'autre.

PrestationMontant (barème CARMF 2026)Condition
Indemnité journalière65,84 €/jour pour un revenu 2024 inférieur ou égal à 48 060 € ; 1/730e des revenus au-delà ; 197,51 €/jour au maximumÀ partir du 91e jour d’arrêt total de travail, et à condition d’être à jour de ses cotisations
Durée maximale des indemnités journalières36 moisBarème dégressif à partir de 62 ans
Rente d’invalidité totale et définitive23 662 €/an pour un revenu inférieur ou égal à 48 060 € ; 31 549 €/an au maximumServie jusqu’au trimestre suivant le 62e anniversaire ; majorations conjoint, tierce personne et bonification familiale possibles
Indemnité décès71 500 €, versement uniqueMédecin de moins de 75 ans, affilié, à jour de cotisations, non retraité

Source : CARMF, guides « Incapacité temporaire et invalidité » et « Droits et formalités au décès », édition janvier 2026. Du 4e au 90e jour, les indemnités sont versées par la CPAM.

Ce que les régimes obligatoires assurent
Une IJ CPAM plafonnée du 4e au 90e jour, puis une IJ CARMF proportionnelle au revenu et plafonnée, jusqu'à 36 mois ; ensuite rente d'invalidité et capital décès. Un socle, pas un maintien de niveau de vie.
Ce qu’ils n’assurent pas
Les jours de carence, vos revenus au-delà des plafonds, et les charges fixes de votre cabinet.
Les conditions à ne pas manquer
Être à jour de toutes ses cotisations et majorations au moment de l'arrêt, et déclarer l'arrêt par écrit à la CARMF dans les deux mois. Un retard peut faire perdre le droit.
Le point aveugle du décès
L'ordre des bénéficiaires de l'indemnité décès CARMF est imposé, et les ayants droit d'un médecin déjà retraité n'y ont pas droit. Seul un contrat individuel permet de désigner librement.
Ce que la complémentaire ajoute
Une franchise que vous choisissez, des indemnités calées sur votre revenu déclaré, une invalidité évaluée sur votre profession et la couverture des frais généraux.

Garanties

Ce que couvre une prévoyance complémentaire

Une fracture du poignet en pleine activité

Un rhumatologue installé en secteur 2 se fracture le poignet droit. Pendant trois mois, il ne peut ni infiltrer ni examiner. Après 3 jours de carence, la CPAM lui verse une IJ plafonnée jusqu'au 90e jour ; le loyer, la secrétaire et l'emprunt du cabinet continuent.

S'il reste gêné pour les gestes fins, la CARMF prend le relais au 91e jour. Sa prévoyance, avec une franchise courte, une garantie frais généraux et une invalidité évaluée sur sa profession, couvre l'écart avec son revenu et ses charges.

Le délai de franchise, c'est-à-dire le nombre de jours d'arrêt avant le premier versement, est le principal curseur de prix. Une franchise courte coûte plus cher, mais c'est elle qui couvre les arrêts les plus fréquents, qui sont aussi les plus courts.

Vos revenus protégés

CPAM du 4e au 90e jour, CARMF ensuite : deux étages plafonnés. Le besoin réel est l’écart avec vos revenus et vos charges.

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Les clauses

Les clauses qui décident vraiment de l’indemnisation

Deux contrats au même prix peuvent indemniser de façon très différente. Tout tient à trois ou quatre lignes.

Ce qu’il faut exiger

  • ✓Une définition de l’invalidité tenant compte de votre profession de rhumatologue, et pas seulement de toute activité
  • ✓Une couverture explicite des affections du dos et des articulations, souvent restreintes, et particulièrement mal placées pour un rhumatologue
  • ✓Une couverture explicite des affections psychiques (épuisement professionnel, dépression), souvent exclue ou limitée
  • ✓Le maintien de la garantie en cas de reprise partielle d’activité (mi-temps thérapeutique)
  • ✓Une revalorisation des prestations en cours de service

Les pièges classiques

  • ✕Une invalidité évaluée « toutes professions » : vous n’êtes indemnisé que si vous ne pouvez plus rien faire
  • ✕Des exclusions dos et psychiatrie non rachetables
  • ✕Un questionnaire médical rempli à la légère : la fausse déclaration se paie au sinistre
  • ✕Une franchise longue choisie pour faire baisser la cotisation, qui laisse les arrêts courts non couverts
  • ✕Une limite d’âge de cessation des garanties mal alignée sur votre date de départ prévue
La clause « profession » vaut plus que le taux affiché.

Un rhumatologue qui perd la précision du geste ou l'usage fin de la main peut ne plus pouvoir infiltrer, tout en restant apte à consulter, et a fortiori à exercer « une » activité. Si votre contrat évalue l'invalidité toutes professions, vous ne serez pas indemnisé. C'est la clause à lire en premier.

Le paradoxe

Beaucoup de contrats restreignent ou excluent les affections du rachis et des articulations, jugées difficiles à objectiver. Pour un rhumatologue, c'est doublement pénalisant : la clause vise le champ où il risque le plus d'être atteint, et celui où son incapacité sera la plus discutée. Faites-la racheter ou changez de contrat.

Fiscalité

Le cadre fiscal : les contrats Madelin

Ce qui est déductible
Les cotisations de prévoyance, de complémentaire santé et de retraite supplémentaire souscrites dans le cadre Madelin, sous plafonds distincts.
La condition de régularité
Le contrat Madelin suppose des versements réguliers ; il se prête mal à une cotisation ponctuelle.
Le calcul à faire
Comparer l'économie d'impôt à l'imposition future des prestations. Selon votre tranche et votre horizon, un contrat hors Madelin peut être plus pertinent : arbitrage à faire avec votre expert-comptable.

Un rhumatologue libéral peut souscrire sa prévoyance dans le cadre des contrats Madelin. Les cotisations sont déductibles du bénéfice imposable, dans la limite d'un plafond calculé sur le revenu professionnel. En contrepartie, les prestations versées sont imposables.

Questions fréquentes

Questions fréquentes sur la prévoyance du rhumatologue

Qui m’indemnise pendant un arrêt de travail ?
Après 3 jours de carence, la CPAM verse une IJ plafonnée du 4e au 90e jour (1/730 de votre revenu moyen, dans la limite de 3 PASS). À partir du 91e jour, la CARMF prend le relais, à condition d'être à jour de vos cotisations et d'avoir déclaré l'arrêt par écrit dans les deux mois.
Combien verse la CARMF en cas d’arrêt de travail ?
Depuis 2025, l'IJ est proportionnelle au revenu. Barème 2026 : 65,84 € par jour pour un revenu 2024 inférieur ou égal à 48 060 €, 1/730e des revenus au-delà, et 197,51 € par jour au maximum. Elle est versée 36 mois au plus, avec un barème dégressif à partir de 62 ans.
La CPAM et la CARMF suffisent-elles ?
Elles forment un socle plafonné, pas un maintien de niveau de vie. Elles laissent à votre charge les jours de carence, la part de revenu au-delà des plafonds et toutes les charges fixes du cabinet : loyer, secrétariat, emprunt. Cet écart définit votre besoin de complémentaire.
Quelle est la clause la plus importante d’un contrat de prévoyance ?
La définition de l'invalidité. Évaluée « toutes professions », elle n'indemnise que si vous ne pouvez plus exercer aucune activité. Pour un rhumatologue, seule une évaluation sur sa profession couvre vraiment la perte des gestes.
Pourquoi les exclusions « dos et articulations » sont-elles un sujet ?
Elles sont fréquentes et visent exactement les pathologies les plus susceptibles d'atteindre un rhumatologue dans sa pratique. Faites-les racheter, sinon une part importante du risque reste non couverte.
Les cotisations de prévoyance sont-elles déductibles ?
Oui, dans le cadre Madelin, dans la limite d'un plafond calculé sur le revenu professionnel. Les prestations sont alors imposables : l'arbitrage se fait avec votre expert-comptable.

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